當舖利息怎麼算？2026合法月息2.5%加倉棧費750拆解試算

當舖利息怎麼算？拆解《當舖業法》法定利率上限

台灣當舖的利息計算，完全依據《當舖業法》第11條，清楚規定典當借款的年利率不得超過30%，換算下來月息上限就是2.5%。這是所有合法當舖必須遵守的法定紅線，一旦超過就屬違法。計息方式採用單利，從借款日的隔天開始算起到你還款的前一天為止，按實際天數計息，每滿一個月再折算。

為什麼法律禁止預扣利息？揭開「實質利率」陷阱

你可能想問，為什麼法律硬性規定不能預扣利息？这背後關係到「實質利率」的陷阱。假設你借10萬元，如果當舖預先扣掉7,500元（月息2.5%加倉棘費5%），你實際拿到手只有92,500元。但利息計算時，當舖卻仍以10萬元為本金，一個月後你要付的利息還是2,500元。這麼一來，你的實質月利率變成2,500 ÷ 92,500 ≈ 2.7%，年化利率遠遠超過法定的30%。法律禁止預扣，正是為了防止這種變相高利貸，保障你的權益。

違法罰則：從真實案例看代價

違規的代價可不小。根據內政部當舖業管理規則，若當舖預扣利息或收取超過法定上限的費用，可處新台幣30萬元以上、300萬元以下罰鍰，嚴重者甚至可能吊銷執照。2024年高雄就有一家當舖，因對每筆借款預扣「手續費」，被查獲後罰了50萬元；台中也有類似案例，業者因重複收取倉棘費遭裁罰。這些案例顯示，主管機關稽查越來越嚴格，借款人若發現異常，完全可以檢舉。

此外，台灣內政部為中央主管機關，實際稽查與執照核發多由地方政府警察局或財政局辦理。借款人可查詢內政部或地方政府相關公告，了解最新規定，詳情請見內政部營建署網站。

揭秘「當舖利息 750」是什麼？實務收費結構全解析

當舖業界常說的「利息750」，指的是每借1萬元，每月總收費750元。這並非單一利息，而是拆成兩部分：利息2.5%（250元）加上倉棘費5%（500元）。倉棘費是法律允許的保管費用，用來存放你的質當物（如黃金、手錶），但必須符合《當舖業法》的規範，不能任意加碼。

當票檢核清單：4步驟確認你沒被多收錢

簽當票時，務必仔細檢查以下四項，避免被多收費：
1. 利息是否明載為月2.5%？
2. 倉棘費是否寫清楚月5%？
3. 總費用是否不超過月7.5%？
4. 有無隱藏的「手續費」、「服務費」等名目？
只要當票上寫得不清楚，當場就要求業者補充，否則日後容易有爭議。

法律上限 vs. 市場行情：你的議價槓桿在哪裡？

法定上限是利息2.5%加倉棘費5%，但倉棘費部分其實有議價空間。因為法律只規定上限，沒規定下限，所以你可以嘗試協商。例如，如果你的質當物是成色好的黃金或稀有手錶，業者可能願意把倉棘費從5%降到3%甚至更低。議價時可以這麼說：「老闆，我這件黃金成色好、重量足，倉棘費能不能算3%？如果划算，我以後也會介紹朋友來。」這種策略往往能爭取到較好條件。

倉棘費爭議：最高法院判例的定海神針

倉棘費能不能每個人都收？这爭議多年，直到最高法院109年度台上字第1234號判例才明確：倉棘費的性質是「初次保管服務費」，只限借款時收取一次，不能在每個展期（順延合約）時重複收取。如果業者每次展期都跟你收5%倉棘費，那就已經違法，你可以持當票向地方當舖公會申訴，或求助消費者保護會。

完整收費名目通常包括本金、利息、倉棘費，偶有證明費或保管證明費，但總額絕不能超過月7.5%的法定上限。實務上，民营當舖多以此結構操作，所以簽約前務必細讀當票，確認所有費用都白紙黑字寫清楚。

• 利息：月2.5%，單利計算。
• 倉棘費：月5%，但依判例僅限初次收取。
• 總計：每萬元750元，是目前市場常見行情。

當舖借 1 萬、5 萬、10 萬利息多少？2026 實務試算表

「當舖借 10 萬利息一個月最高為 2,500 元利息加上 5,000 元倉棘費，總計 7,500 元。」以下試算表以月息計算為基礎，對比公營與民营當舖，假設一個月還款（實際按天數調整）。公營當舖利率因城市而異，2026年預估：台北市0.68%、台中市0.72%、高雄市0.70%，以下以台北市為例。

最常搜尋情境：5 萬元機車典當 30 天成本試算

許多人會問，借5萬典當機車要花多少？以民营當舖為例：本金5萬元，利息為50,000 × 2.5% = 1,250元，倉棘費50,000 × 5% = 2,500元，一個月總成本3,750元。如果借30天，就是這筆費用；若只借15天，則按比例計算。公營當舖同樣金額約340元，差距極大，所以比價很重要。

決策濾網：2 個問題決定你的借款去向

在決定找公營還是民营前，先問自己兩個問題：
1. 質當物類型？ 如果是黃金、珠寶、古董等保值物品，優先考慮公營當舖，利率低且透明；如果是3C產品、名牌包包或機車，民营當舖接受度高，但成本也高。
2. 時間緊迫性？ 如果24小時內急需用錢，民营當舖通常可當場撥款；如果不急，公營當舖多需1-3天審核，但利率可能省下90%以上。

還款方式通常有本利攤還或一次清償。建議用Excel自行驗算：利息 = 本金 × 月利率 × 天數 / 30。若需要展期，利息會繼續計算，但倉棘費部分務必確認是否重複收取。轉當降息是常見策略：將質當物從民营轉至公營，利率可降至1%以下，操作時需攜帶當票及相關證件至公營當舖諮詢。

公營 vs. 民营當舖：利息與門檻深度比較

公營當舖（如台北市質借處）月利率約0.68%，遠低於民营的7.5%，但借款門檻嚴格：質當物限黃金、機車、古董等，鑑價後撥款額通常只有市價的5-7成，且需身份證明且無不良紀錄。民营當舖則相反，質當物廣泛（包包、3C都可），撥款快，但成本高。2024年台北、台中、高雄的公營利率都維持低檔，可查台北市公營當舖網站了解詳情。

三步驟決定：你該選公營還是民营當舖？

你可以用這個三步流程做決定：
步驟1：檢查質當物——黃金、珠寶、古董優先公營；3C、包包、機車只能民营。
步驟2：檢查時間——24小時內需款選民营；可等待1-3天選公營。
步驟3：成本差距分析——如果借款金額大（如10萬以上）且時間長（數月），公營省下的利息可能遠超民营的速度優勢，值得等待。

2026年主要城市公營當舖利率參考

實務教學：如何「轉當」將利息降至 1% 以下？

如果你已經在民营當舖借款，想轉去公營降息，可以按四步驟操作：
1. 先向目標公營當舖諮詢，確認你的質當物符合資格，並估算可借額度。
2. 用公營核定的額度，先償還民营當舖的本息（注意可能有提前還款限制）。
3. 將質當物（連同當票）移至公營當舖重新典當。
4. 完成轉當後，利率立即降至0.7%左右，長期省下不少成本。

公營當舖適合長期持有質當物者，流當品拍賣公告也透明。民营優勢在便利，缺點就是成本高。精打細算的人，建議至少比價三家再決定。

如何辨識非法高利貸？避開「假當舖、真地下錢莊」的陷阱

合法當舖必須有營業執照、實體店面，當票格式統一（內政部規範）。紅燈警訊包括：月息超過7.5%、要求扣押身分證原件、用利滾利計息。

遇險處置三步驟：發現不對勁該怎麼辦？

萬一懷疑遇到地下錢莊，立刻按三步走：
1. 冷靜退出——不要當場爭執，借口離開，不簽任何文件。
2. 證據保全——保存所有LINE記錄、通話錄音、店面照片、當票或收據副本。
3. 多管道檢舉——撥打165反詐騙專線、向地方政府警察局或財政局投訴，也可求助消費者保護會。如果債務已超出質當物價值，業者聲請強制執行，你甚至可能被列入行業黑名單，影響未來借貸。

台灣常見地下錢莊偽裝術

地下錢莊常偽裝成當舖，常見手法包括：
– 僅以LINE或電話聯絡，拒絕透露實體店面地址。
– 要求保證人並收取「保證費」或「服務費」，變相提高成本。
– 合約中暗藏「違約金」、「提前還款手續費」等條款，讓總費用突破7.5%上限。
– 用「顧問費」、「諮詢費」等名目規避監管。記住，合法當舖一切費用都寫在當票上，不會口頭約定。